И.Н. Олейникова
Финансы, денежное обращение и кредит
Конспект лекций. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 1996.
| Предыдущая |
Тема 5. Денежно-кредитное регулирование
5.5. Банковское регулирование
5.5.4. Страхование депозитов
Представляет собой вид страхования, осуществляемый банками, по которому вкладчикам гарантируется возврат их вкладов в случае объявления банков несостоятельными или их банкротства.
Система страхования депозитов выполняет следующие функции:
- создание гарантий главным образом для мелких вкладчиков;
- формирование механизма предотвращения кризиса банковской ликвидности и массового изъятия средств со счетов.
Депозитное страхование в большинстве западных стран существует как обязательное. Объектом страхования являются текущие и срочные депозиты населения, срочные депозиты предприятий (в том числе и сертификаты, дебетовые карточки).
Система депозитного страхования может проводится в трех основных формах:
- полная форма;
- ограниченная;
- дискретная.
Полная форма гарантирует защиту всех депозитов, внесенных в коммерческие банки в полном объеме.
Ограниченная - обеспечивает покрытие в определенном объеме, ориентирована на защиту мелких вкладчиков. Для этой формы важно оптимально определить объем минимального покрытия. В Венгрии, например, система депозитного страхования предполагает удовлетворение требования вкладчиков и кредитной организации по возврату вкладов и выплате процентов по ним в пределах до 1 млн.форинтов. Эта сумма отвечает интересам 90 % вкладчиков.
Дискретная форма - официально существует как ограниченная , но в периоды кризиса банковской системы объект страхования может расширяться.
Создание системы обязательного депозитного страхования предполагает:
1) формирование специального органа, занимающегося депозитным страхованием;
2) участие всех банков в системе депозитного страхования;
3) четкое определение перечня депозитов, являющихся объектом страхования (часть депозитов может быть охвачена обязательным страхованием, отдельные депозиты страхуются банками в добровольном порядке).
4) определение ставок платежей (страховых взносов), решение ряда других вопросов.
В целом система депозитного страхования является неотъемлемым элементом защиты вкладов в коммерческих банках.
| Предыдущая |