Т.Н. Зверькова
Региональные банки в системе финансового посредничества
Монография / Зверькова Т.Н. – Оренбург: Издательство «ООО «Агентство Пресса», 2014. – 262 с.
| Предыдущая |
Заключение
Изучая деятельность региональных банков, мы исходили из потребности обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса. В условиях роста банковской и небанковской конкуренции клиентоориентированность и возобновляемость отношений с клиентом становятся для современного банка залогом успеха. Потребители, удовлетворенные качественным банковским продуктом, сохраняют верность своему банку, а банк получает возможность снижать риски, минимизировать издержки, связанные с привлечением и обслуживанием новых клиентов. В этих условиях, банки могут повышать доходность своего бизнеса при своевременном и полном удовлетворении разнообразных потребностей клиентов в банковских продуктах.
На наш взгляд, законодательное нацеливание российских банков лишь на получение прибыли без повышения степени удовлетворенности потребностей не соответствует современным стратегическим целям экономики. Это не позволяет ни банкам, ни потребителям их продуктов обеспечить непрерывность и возобновляемость воспроизводственного процесса.
В современных исследованиях по банковскому делу недостаточно изучен и определен статус регионального банка, несмотря на довольно частое употребление терминов «региональный банк», «региональная банковская система».
Следование логике институционального подхода, позволило выявить специфику регионального банка, которая, на наш взгляд, определяется нестолько величиной капитала, сколько формой собственности на капитал.
По нашему мнению, местные органы власти и предприятия должны стать основными учредителями и акционерами региональных банков, так как их создание и развитие будет способствовать удовлетворению потребностей экономики региона. Участие местных администраций становится благом для таких банков, так как именно региональные власти всегда поддерживали и спасали такие банки, выступая в роли «садовника», что исторически прослеживается с момента появления первых городских банков царской России.
Региональные предприятия в силу их незначительного размера, невысокой доходности не всегда бывают интересны крупным инорегиональным банкам. Практика 90-х годов показала, что участие средств местного бюджета в формировании капитала региональных банков позволило этим банкам и их клиентам выжить в трудные времена, сохранить и развить свой бизнес.
Одним из подходов к определению статуса региональных банков и выработке правил их поведения может стать институциональная теория. Важно разработать комплекс законов о региональных банках, определяющий границы их деятельности и взаимодействия с другими субъектами рынка.
Обсуждаемый, в последнее время вопрос о статусе и роли регионального банка не является чем-то новым для российской истории. Отличительной особенностью первых городских общественных банков было совмещение их коммерческой и общественной деятельности. Российские учредители, создавая банки, удовлетворяющие потребности малокапитальных промышленных и торговых заёмщиков, закладывали в них общественный характер и ограничивали деятельность банка одним городом. Благотворительность успешно сочеталась с общественной и коммерческой деятельностью городских общественных банков России и Оренбургской губернии.
Исследование деятельности российских городских банков позволило определить нацеленность их деятельности: во-первых, на местный источник капитала; во-вторых, на удовлетворение общественных потребностей экономики региона; в-третьих, на ограничение их деятельности границами региона.
Всё, это способствовало, с одной стороны, развитию местной промышленности и торговли, преимущественному удовлетворению потребностей мелкого и среднего бизнеса, а с другой, обеспечило жизнеспособность, клиентоориентированность и бескризисное развитие местных банков.
Современная Россия, пропустив отдельные этапы капиталистического развития банковского дела, навёрстывает упущенное, заимствует и копирует зарубежный опыт, забыв отечественную практику деятельности российских городских общественных банков.
Отсутствие на современном российском банковском рынке институтов мелкого кредита (ссудо-сберегательных и кредитных товариществ, сельских банков, мирских капиталов, земских, вспомогательных, сберегательных касс и ссудной казны) не позволяет полностью удовлетворять разнообразные потребности экономики региона.
Практика показывает, что условия для институционального закрепления статуса региональных банков созданы. Сформировался региональный рынок, есть потребность в специфических услугах, и необходимые для этого ресурсы.
Поскольку отечественный банковский сектор еще находится на этапе становления и структурной адаптации, логично выглядит обращение к опыту других стран. Опираясь на опыт стран с развитыми банковскими системами, мы проанализировали предложение банковских продуктов банков развитых стран, удовлетворяющих спрос населения и реального сектора экономики на банковские услуги.
Наше исследование позволяет сделать вывод о том, что ассортимент банковских продуктов в развитых странах удовлетворяет практически все виды спроса, как на операции текущего характера, так и инвестиционные.
Проведённый, нами сравнительный анализ деятельности региональных и инорегиональных банков на оренбургском рынке свидетельствует, о том, что узкий ассортимент банковских продуктов не позволяет полностью удовлетворить потребности экономики региона. Банковские продукты характеризуются низкой клиентоориентированностью, краткосрочностью и невысокой ликвидностью, из-за отсутствия вторичных рынков, на которых действует механизм рефинансирования. Ассортимент банковских продуктов для удовлетворения спроса на сбережения характеризуется односторонностью и больше соответствует по характеру трансакционным банковским продуктам. Короткие сроки привлечения средств на счета и депозиты юридических лиц снижают возможности региональных банков в предложении инвестиционных и кредитных продуктов. Анализ структуры ссудной задолженности показывает, что кредитное дело трансформировалось в краткосрочные залоговые ссуды, удовлетворяющие текущую потребность в ликвидности. Такое положение вызвано отсутствием значительных долгосрочных ресурсов и механизма трансформации «коротких» денег в «длинные». Недостаток долгосрочных ресурсов сдерживает развитие проектного финансирования и инвестиционного кредитования под бизнес-планы. Таким образом, исследование показывает отсутствие среды для реализации среднесрочных и долгосрочных продуктов депозитного и кредитного характера, констатирует ограниченность предлагаемых продуктов (по сравнению с ассортиментом банков развитых стран), низкую клиенторориентированность продуктов банков.
Всё это означает, что банковский сектор региона, по-прежнему, выполняет свои макроэкономические функции (минимизация трансакционных издержек реального сектора, межотраслевой перелив капитала и т.д.) недостаточно эффективно, что не позволяет в полной мере трансформировать сбережения в инвестиции. Он сосредоточен на корректировке текущей ликвидности и спекулятивных сделках.
Оценка роли банковского сектора на рынке продуктов Оренбургской области позволяет сделать вывод о том, что удовлетворение спроса на банковские услуги зависит не только от деятельности банков, как производителей банковских продуктов, но и от состояния производственного сектора, и от активности сектора домохозяйств, предъявляющего спрос на банковские продукты.
Выявление факторов, оказывающих влияние на экономический потенциал и воспроизводственные возможности региона, доказывает, что целью большинства региональных банков является только собственное развитие. Они игнорируют необходимость удовлетворения спроса на банковские продукты и субъектов региона. Данные факторы оказывают негативное влияние на развитие производственного сектора и не стимулируют развитие малого и среднего бизнеса.
Проведённый анализ, структуры собственников предприятий, показал преобладание иногородних, и, прежде всего, московских собственников, а доля местных (муниципальных) собственников очень незначительна. Соответственно, эта пропорция в распределении собственности зеркально отразилась на региональном банковском рынке. Региональные банки уступают иногородним банкам по размеру капитала, поэтому они не могут удовлетворять потребности крупного бизнеса. Сеть иногородних и региональных банков распределена на территории регионов неравномерно. Офисы банков и их филиалов сосредоточены в административных и промышленных центрах области. Малое количество банков и их неравномерное территориальное распределение позволяют характеризовать банковский сектор регионов как недостаточно развитый. С учётом преобладания филиалов иногородних банков, ориентированных, сейчас в основном, на развитие потребительского кредитования, можно констатировать, что банковский сектор регионов недостаточно стимулирует развитие воспроизводственного потенциала региона. Неравномерный доступ к банковским услугам отдельных территорий ещё больше усиливает диспропорции экономического развития, обостряет депрессивные тенденции в отдалённых районах. Попытка компенсировать отсутствие заинтересованности банковского сектора в удовлетворении потребностей сельскохозяйственных производителей путём развития сети «Россельхозбанка» не решает полностью эту проблему для депрессивных районов областей.
В связи с этим, представляется необходимым осуществление качественных изменений в развитии региональных банков. В предложенной, нами, концепции заложен принцип клиентоориентированности. Его реализация позволит учесть реальные потребности, как собственников банков, так и потребителей банковских услуг. Это создаст возможность совершенствовать и механизм удовлетворения спроса на банковские услуги.
Проведённый нами, анализ роли региональных и инорегиональных банков на рынке банковских услуг показал, что предложение продуктов ориентировано на придание банкам универсального характера, что не позволяет реализовать принцип клиентоориентированности. Региональные банки, не понимая роли в регионе, не оценивая перспективы в развитии экономики области, сводят свои миссии лишь к декларированию собственных достоинств.
Актуальной, но нерешенной в настоящее время, проблемой является характеристика статуса регионального банка. Это определяет необходимость разработки концепции развития такого банка.
Принципы, сформулированные нами, позволили определить и сущность стратегии регионального банка: сосредоточенность банка на удовлетворении потребностей клиентов, отказ от конкурентной борьбы как целевой задачи, поиск и установление новых способов и форм сотрудничества с международными и российскими финансовыми институтами и организациями, интеграция регионального банка в международное и российское банковское сообщество.
Предлагаемая, концепция развития регионального банка, определяет общие критерии, которые могут быть использованы при определении статуса и направлений преобразования деятельности регионального банка.
Считаем, что наметившийся экономический подъем и, связанный с ним, рост платежеспособного спроса даст новой концепции регионального банка хорошие шансы для того, чтобы стимулировать развитие местных отраслей народного хозяйства, развивать социальную и благотворительную миссию. Это позволит сформировать новый тип банка, сочетающий в себе коммерческие, общественные и благотворительные функции.
| Предыдущая |