Т.Н. Зверькова
Региональные банки в системе финансового посредничества
Монография / Зверькова Т.Н. – Оренбург: Издательство «ООО «Агентство Пресса», 2014. – 262 с.
| Предыдущая |
3. Перспективы развития региональных банков в трансформационной экономике
3.4. Модернизация отношения: «региональный банк - клиент»
Проведенное, нами, исследование места и роли региональных банков в банковских системах и региональной экономике позволяет утверждать, что современные банковские продукты реализуются при наличии благоприятной внешней среды. Региональные банки должны иметь полную информацию о клиентах, а клиенты о банках. Открытость, а непросто борьба за клиента, обеспечивает участникам рынка свободу выбора банковских услуг и ресурсов для их производства. Банки не могут ограничивать клиента предоставлением только своих продуктов. Клиент должен иметь возможность удовлетворить потребность в продуктах в любом банке.
Для модернизации отношения «региональный банк - клиент» считаем необходимым применить ряд подходов (в концепции развития регионального банка они включены в блок VI рисунка 3.1):
1) изучение текущих и стратегических потребностей клиентов, обусловленных воспроизводственным процессом в реальном секторе экономики региона;
2) обеспечение для среднего потребителя доступности и понятности банковских продуктов;
3) обеспечение возможности стандартизации – должен быть осуществлен своевременный переход от чрезмерно дифференцированных к стандартизированным;
4) равные условия и возможности получения прибыли для всех носителей риска должны обеспечиваться изменением отношений региональных банков к своим клиентам, отходом от позиций борьбы за деньги клиента;
5) продажа продуктов и услуг должна сопровождаться достоверной информацией и надежными сведениями о конъюнктуре рынка;
6) инновации в региональном банке должны быть ориентированы на гармонизацию интересов банка, потребителей и общества в целом, в рамках создания продуктов более высокой ценности, чем у конкурентов, так как инновации являются результатом деятельности банка, направленной на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли.
Считаем, что для регионального рынка банковских продуктов более важны не внутреннее «самосовершенствование», а системные изменения в экономике в целом. Концепция развития регионального банка должна соответствовать уровню развития экономики региона, быть подчинена стратегическим целям развития региона и направлена на удовлетворение потребностей региональных производителей.
На наш взгляд, для внедрения данной концепции, необходимы условия (в концепции развития регионального банка они включены в блок VII рисунка 3.1):
- Во-первых, помощь государства и центрального банка для создания инфраструктуры рынка, «правил игры», снижения риска асимметричности информации. Важна активизация роли местных органов власти в выстраивании регионального банкового сектора, посредством развития локального рынка инвестиций или создания регионального банка развития. Необходим переход от преимущественного преобладания перераспределения финансовых ресурсов через бюджет к банковскому кредитованию и инвестициям. Всё, это позволит перейти от поддержания стабильности к созданию условий для повышения эффективности регионального банковского бизнеса.
- Во-вторых, переход к стандартизированным, обезличенным производным банковским продуктам.
- В-третьих, переход к реальной многоуровневости банковской отрасли, которая позволит производить широкий ассортимент банковских продуктов, удовлетворять разнообразные потребности клиентов в перемещении, авансировании, капитализации стоимости, секьюритизации, гарантиях, консультациях и новациях. Российский банковский сектор должен включать мелкие, средние и крупные банки; многофилиальные столичные и региональные; розничные и оптовые; универсальные и специализированные.
- В-четвертых, развивать участие местных банков в «рыночном» финансировании реального сектора путем эмиссии ценных бумаг. Местные банки должны учитывать, что, в этих сделках они неизбежно потеряют часть традиционных доходов от прямого кредитования, но зато получат возможность расширять объем и спектр услуг по сопровождению выхода своих клиентов на открытый рынок (инвестиционный банкинг). И, пока на региональных рынках нет естественной конкуренции со стороны инвестиционных компаний, региональные банки вполне бы могли найти там нишу для себя.
- В-пятых, при определении статуса регионального банка должна быть законодательно закреплена строгая сущностная характеристика: он, с одной стороны, как учреждение коммерческое, обязан приносить прибыль, а с другой – как субъект хозяйствования региона должен работать и на его благо: получение максимума прибыли не может являться его единственной целью. На проблеме сочетания этих условий вновь, как и сто лет назад, должна начинаться новая история местных (региональных) банков.
- В-шестых, считаем, что благотворительная направленность деятельности регионального банка должна быть законодательно закреплена, а не осуществляться стихийно и по остаточному принципу. Необходимо стимулировать региональные банки выделять определённый процент из чистой прибыли на местные (региональные, городские) нужды, на устройство и содержание социальных учреждений.
Названные, выше, условия не охватывают всего спектра необходимых преобразований, которые обеспечат конкурентные преимущества региональному банку на рынке.
Стратегия развития региональной экономики обусловливает расширение потребностей клиентов и, соответственно, внедрение более прогрессивных банковских продуктов. Наметившийся экономический подъем и связанный с ним рост спроса, даст новой концепции развития регионального банка хорошие шансы для того, чтобы стимулировать развитие местных отраслей народного хозяйства, развивать социальную и благотворительную миссию. Это позволит трансформировать обменный банк в банк нового типа, способный эффективно выполнять коммерческую, общественную и благотворительную функции.
| Предыдущая |