Т.Н. Зверькова
Региональные банки в системе финансового посредничества
Монография / Зверькова Т.Н. – Оренбург: Издательство «ООО «Агентство Пресса», 2014. – 262 с.

Предыдущая

Оглавление

Следующая

2. Региональные банки на рынке банковских продуктов

2.5. Особенности формирования стратегии современного регионального банка

Как показал предыдущий анализ, в региональном банковском секторе предложение банковских продуктов не носит клиентоориентированного характера,  по сути банки, замыкаясь на универсальный характер, не оценивают свою роль в экономике региона. Рассмотрим, связано ли это с их видением своих миссий и стратегий, или вызвано другими причинами и подходами к банковской деятельности.

В приложении А приведён ряд опубликованных миссий региональных банков других областей, так как, к сожалению, на сайтах оренбургских региональных банков  миссии  не размещаются.

Проанализированные нами, в названном приложении, формулировки миссий банков свидетельствуют о  недостаточном понимании учредителями целей создания своего банка. Некоторые опубликованные миссии отражают не соответствие с   реальностью и носят слишком универсальный характер, что не позволяет идентифицировать эти банки как региональные с общественной и коммерческой направленностью.

Отсутствие миссий  у оренбургских региональных банков не позволяет им  четко сформулировать и собственные стратегии развития. Так, из  публикуемых стратегий (направлений) развития пяти оренбургских региональных банков [40]  ни одна не учитывает задач, стоящих перед регионом, содержит направленность только  на собственное развитие банка, нося  характер перспективных направлений (см. приложение Б).

Таким образом, за исключением ОАО КБ «Оренбург», остальные банки «не определяют»  своей роли в регионе, не оценивают перспективы в рамках развития экономики области.

Считаем, что в основу стратегии регионального банка могут быть положены подходы обозначенные Х.-У.Дёригом [12]. Исследуем  возможность их применения:

1. Постоянство, стабильность и предсказуемость [41]: в современных условиях большинство региональных банков в своей деятельности исходят из предпосылки, что универсальные банки благодаря распределению рисков и широкому выбору продуктов и клиентов менее страдают от колебаний доходности. Они не уделяют должного внимания наличию долгосрочной стратегии, что должно способствовать повышению доверия к ним. Региональные банки, как мы отмечали ранее, не обеспокоены разработкой стратегий и, в основном, придерживаются весьма гибкой тактики универсальности во всех сферах банковской деятельности. В  современных условиях данная посылка мало применима к нашим региональным банкам с десятилетним  периодом существования.  Именно поэтому, отсутствие    долгосрочных стратегий у региональных банков не способствует повышению доверия к ним. Современные региональные банки не учитывают, что клиенты хотят доверить свои деньги «надежному банку» или взять у  него в долг.  Каждый   хороший   банк   живет,  в   первую  очередь,   за  счет  доверия.  Доверие - основа для посреднических отношений в нашем не надежном мире.

2.  Традиции и опыт матричного менеджмента [42]: априори считается, что в региональных банках большая скорость принятия решений. С чем можно и поспорить. Внедряемые в инорегиональных филиалах скорринговые системы позволяют обслуживать клиентов за 1-3 часа. А налаженная система учета личного вклада и индивидуального вознаграждения сотрудников в крупных филиалах также уже превосходит местные банки.  По объемам использования информационных технологий лидером является Сбербанк РФ.

3. Солидный капитал, высокий рейтинг, хорошая репутация [43]: как мы отмечали выше из девяти региональных банков - только у двух уставный  капитал превышает миллиард. Капитал местных банков в 180 млн. рублей естественно не выдерживает никакой критики. С таким размером капитала, ни о каком рейтинге и репутации уже нельзя говорить.

4. Сильная позиция на внутреннем рынке [44]: проведённый выше анализ деятельности региональных банков позволяет сделать вывод о том, что местным  банкам пока удается удерживать сильные позиции в экономике регионов. Доля четырёх крупных региональных банков Оренбургской области (ОАО КБ «Оренбург», АКБ «Форштадт» (ЗАО), Оренбургский ипотечный коммерческий банк  «Русь» (ООО), ОАО КБ «Спутник») составляет в кредитах – 20,6 % и 19,8 % в пассивах всех банков области. Что позволяет им чувствовать уверенно себя дома и смело выходить  в другие регионы.

Приходящие инорегиональные филиалы вынуждены сейчас довольствоваться розничным рынком. Все убыточные банки в Оренбургской области – это в основном инорегиональные филиалы.

Однако, как показывает развитие событий, для региональных банков становится всё более актуальным  объединение бизнеса местных банков с другими участниками регионального рынка. Данный вариант развития событий, на наш  взгляд, получит развитие в результате уточнения либо изменения корпоративной стратегий банков в условиях продолжающихся кризисных  явлений в экономике, а также поглощения глобальными игроками региональных банков или покупки «оптом» их бизнеса.

5. Преимущества масштаба [45]: необходимо признать, что практически все региональные банки Оренбургской области относятся к средним и малым. За исключением «упрощения» процедур управления, у региональных банков нет больших возможностей для поддержания «низких издержек производства» и получения дохода на объеме операций. Глобализация приводит к тому, что критический размер  имеет тенденцию к увеличению.  Мелкие региональные банки не могут принять участие в крупных проектах. Ни один региональный банк не имеет  стандартизированных продуктов. Все они в основном заимствованы у крупных инорегиональных банков.

6. Капиллярное распределение с широкой базой клиентов и данных [46]: здесь необходимо отметить, что крупные региональные банки овладели всеми высокотехнологичными IT-решениями. Во всех местных банках используется Интернет и другие каналы связи.

Слабым местом  региональных банков является достаточно узкая  база клиентов, которая может  стать прочной основой для повышения устойчивости прибыли, стандартизации и управления риском.

7.  Разнообразные комбинации продуктов в единой организации с собственной «сетью» [47]: как мы отмечали выше отсутствие у банков области клиентоориентированной стратегии не позволяет им своевременно вносить изменения в области потребительских ценностей и клиентских приоритетов,  не позволяет гибко и быстро создавать новые комбинации и «рекомбинации» продуктов. Сегодняшние продукты регионального рынка - это вчерашние (одно-, трехлетней давности) нововведения столичного рынка. А в крупных инорегиональных банках сейчас одно из основных направлений - продукты по организации и поддержанию выпуска облигаций корпоративных клиентов. Впереди - продукты, связанные с ценными бумагами и инвест-бэнкингом. И на все эти новые продукты региональные потребители скоро предъявят спрос.

8. Интегрированные пакеты решений «из одних рук» [48]: нововведения для региональных банков пока остаются узким местом. Все виды банковских продуктов являются заимствованными у крупных инорегиональных банков. Кросс-продажах, с постоянно меняющимися продуктами и группами продуктов «из одних рук», в региональных банках широко не представлены. В местных банках нет специалистов по кросс-продажам. Последнее обстоятельство повсеместно недооценивается.

9. Финансовое обслуживание адекватно жизненным фазам [49]: благодаря  своим небольшим размерам региональным банкам удается поддерживать индивидуальные отношения с частными лицами, фирмами и клиентами. Клиент малого банка меньше подвергается жесткому давлению специалистов по продаже банковских продуктов, которые усиленно навязываются работниками профильных отделов для выполнения показателей бизнес-плана и указаний головного офиса.

 Слабым местом является отсутствие или недостаток  высококвалифицированных и разносторонних  специалистов для  обслуживания потребностей   частных   лиц.  Это  накопления или  базовые  продукты,  такие  как  ведение счета, выплаты задолженности, мультивалютные вклады, инвестиционные вклады, накопительные  пенсионные вклады, включая страховку и регулирование прав наследования, консультации по налогообложению и т.п.

Результаты рассмотрения данных подходов  показывают, что отечественные региональные банки ещё далеки от международных проблем и реально не готовы к международной конкуренции. Общий настрой западных специалистов говорит о том, что традиционный региональный банк - это  банк прошлого, который  в будущем будет иметь проблемы.  Важны не только сегодняшнее состояние, но и, в первую очередь, будущие тенденции. На наш взгляд, у региональных банков еще есть время для повышения доходности и фокусировки  для управления затратами.

В целом, мы можем отметить, что у  региональных банков на ближайшие несколько лет пока вполне достаточно сил для того, чтобы не потерять свои позиции в споре со столичным капиталом. Но нельзя недооценивать иностранные банки, пока реально только приценивающиеся к нашему рынку.

Региональные банки, считая себя универсальными, пытаются освоить практически все существующие виды банковских продуктов. Однако уровень их освоения мало соответствует мировым тенденциям. Региональные банки не учитывают, что многие банковские продукты требуют «сопровождения» со стороны разных финансовых посредников. Западные мелкие и средние банки находят дополнительные резервы для выживания, выступая в качестве партнеров других финансовых посредников, находя новые каналы сбыта продуктов. Банки, конкурируя между собой и с парабанками, могут эффективно вести свой бизнес лишь во взаимодействии с другими финансовыми посредниками посредством разделения функций, очищения баланса от рисков и неликвидных активов. Именно поэтому, банк будущего представляет соединенную сеть специализированных банков, сфокусированных на решении определенных проблем. Фокусировка означает открытое размежевание, а скрыто, еще более сильное объединение разнообразных финансовых посредников [13,с.172].

Обобщая вышесказанное, можно отметить, что исследование возможностей банков и информации (мониторинг потребностей предприятий региона в приобретении банковских продуктов) позволяет сделать следующие выводы:

- преобладающая часть предприятий имеет достаточно высокий  спрос на банковские продукты;

- местные средние и малые предприятия, в основном, предпочитают продукты кредитных организаций, расположенных непосредственно в регионе;

- факторами, уменьшающими спрос на продукты банков являлись: ставки по кредитам, ставки по депозитам, наличие других источников инвестиций у предприятий;

- решения предприятий о выборе кредитных организаций в большей мере определяют: уверенность в финансовом положении кредитной организации, наличие опыта сотрудничества с ней, личные контакты с руководством кредитной организации, уровень квалификации ее сотрудников;

- для большинства кредитных организаций характерны сложные и длительные процедуры оформления документации при продаже продуктов, что ограничивает спрос со стороны предприятий;

- подавляющее большинство предприятий используют минимальный набор банковских продуктов, в который входит: расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, пластиковые карты, валютные операции.

Проведённое исследование и анализ роли региональных банков по территориальному, по продуктовому признаку местных банков показывает, что региональные банки не соответствуют в полной мере  предъявляемым клиентами требованиям, не реализуют полностью свои функции и возможности. Современной экономике России предстоит перейти на новую ступень развития, а нынешние банки с этой задачей не справляются.

Исследование места и роли  региональных банков позволяет сделать ряд выводов:

 - в условиях рынка действуют его объективные законы. И если спрос рождает предложение, то  это положение относится и к банковскому сектору. Крупный клиент не предъявит спрос на банковские продукты маленького регионального банка. Причины слабого развития банков не только в их капитализации. Субъекты и структура собственности в реальной экономике  определяют, каким будет региональный банковский сектор. Региональные администрации должны участвовать в этом процессе;

-  несмотря на то, что далеко не во всех регионах банковское обслуживание представлено в необходимых объёмах, ни инорегиональные банки, ни региональные не стремятся осваивать депрессивные районы. Местная власть может и должна, помогая в развитии региональных банков, оказывать на них давление в проявлении банками общественного характера и в расширении присутствия банковского обслуживания;

 - филиалы инорегиональных банков не могут бесконечно открываться в регионах. Крупные московские банки ещё не столкнулись с большим ростом затрат на систему внутреннего контроля за деятельностью филиалов.  Так, к примеру, только Сбербанк содержит в своей системе около тысячи ревизоров. Такие издержки для многофилиальных банков окажутся неподъёмными;

-  наличие большого количества филиалов инорегиональных банков в регионе не придаёт устойчивости региональному банковскому сектору. В случае нерентабельной работы филиала головной офис просто закроет его,  предоставив решать все проблемы региону;

 - филиалы инорегиональных банков изначально приходят в регионы за своим клиентом: будь – то крупное юридическое лицо или связанное кредитование частных клиентов. Интерес к другим клиентам у них появляется в случае недостаточности доходов от обслуживания первых клиентов. Соответственно различен и уровень обслуживания;

-  не первый год, в научной и экономической литературе, всё настойчивее звучат призывы к правительству и ЦБ не делать резких шагов в реструктуризации банковского сектора, не уничтожать насильно малые региональные банки под видом их бесперспективности. И надо отдать должное, что монетарные власти стали прислушиваться к ним. Появляется надежда, что для малых региональных банков существуют перспективы развития;

 - изменения в формах собственности в региональной экономике оказывают решающее влияние на деятельность местных банков и задача региональных банков, снижая угрозу потери корпоративных клиентов, более  настойчиво расширять свои ниши, конкурируя со столичными банками на их территории;

-  региональные банки, должны закладывать в свою деятельность общественный, коммерческий и благотворительный характер, возрождая доброе имя своих российских предшественников. Именно, в развитии этих направлений возможен их выход на новые уровни развития;

 - отечественный и зарубежный опыт развития банковских  систем, однозначно, говорит о необходимости перехода к многоукладной банковской системе РФ, с закреплением статуса регионального банка;

- в преддверии вступления в ВТО и реального прихода иностранных банков ЦБ РФ обязан взять на себя реальную роль «отца» всех банков России, не покровительствуя только банкам с государственным участием и крупным частным банковских холдингам, не замечая при этом «младших региональных детей». Если исчезнут малые и средние региональные банки, то Центральному банку самому не за кем будет осуществлять надзор, кроме 10-15 крупных банков в пределах Садового кольца.

Необходима выработка новых теоретических подходов к определению места и роли региональных банков в трансформационной экономике. Следует искать компромиссы между центром и регионами; изменить движение  денежных потоков в сторону провинции и на их  основе развивать экономику регионов. Думается, что это позволит развивать сильную и стабильную банковскую систему современной  России.  Возможные пути дальнейшего развития деятельности региональных банков рассмотрим в следующей главе.

---

Предыдущая

Оглавление

Следующая