Т.Н. Зверькова
Региональные банки в системе финансового посредничества
Монография / Зверькова Т.Н. – Оренбург: Издательство «ООО «Агентство Пресса», 2014. – 262 с.

Предыдущая

Оглавление

Следующая

1. Теоретико-методологические основы исследования региональных банков

1.2. Этапы развития региональных банков в России

Обсуждаемый,  в последнее время, вопрос о роли и перспективах региональных банков не является чем-то новым для российских банков. Проблема централизации и концентрации в банковской системе Российской империи так же обсуждалась в начале ХХ века: «система местных провинциальных банков начинает уступать свое место крупным банкам с обширной территорией своей деятельности, причем Правления  этих банков начинают централизироваться в столицах, центрах промышленности и торговли……Причина вымирания банков лежит в невозможности конкурировать с крупными банками, открывавшими свои филиалы в тех городах, где были провинциальные; многие из них закрылись, другие превратились в филиалы крупных банков» [39,С.281]. Однако, результатом политики Государственного банка Российской империи сегодня признают развитую банковскую систему, с наличием разнообразных форм кредитных учреждений, и именно поэтому, нам важен и полезен опыт становления банковских учреждений российских губерний.

Несмотря на множественность высказываний в прессе о проблемах развития региональных банков, можно отметить, что обычно констатируется наличие сложной,  создавшейся, ситуации и определяется главная причина – недостаточность капиталов местных банков. На наш взгляд, более полезным было бы изучение, незаслуженно забытой, деятельности дореволюционных банков и, причисляемых  к ним, учреждений.  И здесь бесценным является опыт появления и развития городских общественных банков, которые и являются прототипами современных региональных банков. Именно их деятельность оказала самое сильное влияние на развитие банковской отрасли.

Известно, что отличительной особенностью первых городских общественных банков было совмещение коммерческой и общественной деятельности. Создавая их для кредитования торговли и промышленности,  учредители закладывали в них «общественный характер», который обычно выражался в ограничении действий банка одним городом (дабы не распылять собранные средства) и, во-вторых - устанавливалась направленность на кредитование «малокапитальных» заёмщиков - граждан города. Цели создания банков включали, прежде всего, стремление доставить городу источник прибыли, а горожанам - кредита. Финансирование за счет банковской прибыли благотворительных расходов, совершенно не препятствовало развитию банковского бизнеса.

Заложенное в деятельность городских общественных банков, сочетание благотворительности, общественного характера и коммерческой  деятельности позволили создать новый тип банковского учреждения, прошедшего испытание временем и доказавшего свою необходимость.

История становления и развития местных банков империи, периода зарождавшегося капитализма, характеризуется наличием интересных, но недостаточно изученных страниц. Одной из них является деятельность Оренбургского городского общественного банка, который оставил свой след в истории местных банков.

В Оренбурге  первый городской банк, согласно официальным данным, был учрежден  в 1864 году, когда в Российской империи насчитывалось уже более сотни таких финансово-кредитных учреждений. Город Оренбург являлся уже крупным торгово-промышленным центром. Оренбургский городской общественный банк создавался как кредитное учреждение для средних и мелких клиентов. Его, относительно скромный, капитал, в сочетании с различными ограничениями размеров кредита, по сравнению с коммерческими акционерными банками, четко определил место банка в общей структуре кредитной системы рассматриваемой эпохи.

В силу своего географического положения, г. Оренбург исторически выполнял стратегическую функцию ворот в азиатские страны, что отразилось и на Оренбургском городском общественном банке. Ему предписывалось:  «Принимать в банк для обращения из процентов оклады не только от лиц принадлежащих к числу оренбургских обывателей, но и от поданных среднеазиатских владений и от киргизов» и «выдавать ссуды под залог застрахованного от огня товара ни одного российского производства, но и товаров среднеазиатских владений». И, что совсем необычно для российских банков - ему предлагалось осуществлять: «Допущение в члены банка караван-башей Бухарского, Хивинского и Каканского, а также депутатов от Киргизов»[47].

Свои операции Оренбургский городской общественный банк начинал со скромным основным (уставным) капиталом в 50 тысяч рублей, хотя по действовавшему законодательству, для учреждения банков такого типа было достаточно и 10 тысяч рублей (для сравнения:  открытие акционерного коммерческого банка требовало 500 тысяч рублей, огромную по тем временам сумму).

Важнейшей особенностью городских общественных банков являлось наличие тесной экономической взаимосвязи с городами и городским хозяйством. Эта взаимосвязь была положена в основу деятельности городских банков, и они уже не могли рассматриваться в отрыве друг от друга.

Именно связь банка  с городом (через учредительство) и с  его жителями, определили его статус, а источник капитала служил основной характеристикой местного банка. Так «Положение о городских общественных банках» (1912 года) определяло источник капитала городских банков следующим образом: «Основной капитал образуется из сумм, отчисленных на этот предмет из городских средств или пожертвованных, и может быть впоследствии увеличиваем из этих же источников» [117].  Если по первым Положениям жертвователь капитала, на который будет основан банк, мог, по его желанию, стать пожизненным директором своего банка, то дальнейшими положениями определялось, что такой человек может получить (и то - по решению думы) лишь два преимущества. Присвоение банку его имени, а ему - звания почётного директора, дающего право периодического получения сведений о ходе дел банка.

В этом была заложена основная характеристика городского дореволюционного банка - не взирая на то, что капиталы банка  (в первоначальный период) формировались из пожертвований, банк принадлежал  городу (обществу). В дальнейшем городские власти, видя сколь успешным предприятием являлись городские банки, уже сами учреждали их. Достаточно точно их особенность отмечает Морозан В.В.: «Все городские общественные банки действовали по очень схожим операционным правилам, основой которых был Устав либо Амфилатовского банка, либо Порховского банка. Лишь отдельные из них имели некоторые, не всегда принципиальные, особенности в операционной деятельности и управлении. Основные капиталы всех городских банков черпались из одинаковых источников. В состав одних входили суммы, пожертвованные на их основание местными купцами-меценатами (по имени этих купцов стали именовать и городские банки). В кассе других находились средства, выделенные городскими жителями в качестве складочного капитала. Были случаи, когда нужные средства выделяли местные власти из остатков городских доходов или купеческое сообщество одалживало нужную для этого сумму. Некоторые городские банки оперировали смешанным капиталом, который впитал в себя средства, полученные от разных субъектов. Но в любом случае деньги добывались из средств местного купечества и мещанства» [91].

Уставный капитал Оренбургского городского общественного банка складывался из капиталов принадлежащих городу Богадельни, Больницы и Женского училища: «В Оренбургском Приказе общественного призренья из 1 ½ находятся принадлежащие  городу капиталы, а именно: Пенсионный счет  с процентами 836 р 48 ½ коп и запасной счет с процентами 79842 р 5 ¼ коп , а всего 80678 р 51 ¾ коп. Из них 50 тыс. в основание капитала банка, а оставшие 30678 р 51 ¾ коп должны находиться в банке»[47].

Первым балансом Оренбургского городского общественного банка можно считать «Ведомость составленная в суммам, состоящим в ведении оного и других документов декабря 1 дня 1864 г.» (старого стиля) (См. таблицу  1.2).

Таблица 1.2 -   Баланс Оренбургского городского общественного банка на 1 декабря 1864 г.

Источник: Ведомость, составленная в Оренбургском городском общественном банке, суммам, состоящим в ведении оного и других документов декабря 1 дня 1864 г. // Государственный архив Оренбургской области. Ф.41. Оп. 1-2. Ед.хр. 1120. 

Учитывая, что вне зависимости от источника капитала каждый городской общественный банк являлся собственностью города, управление им осуществляла городская дума. Это выражалось и в выборах думой правления директора и двух его товарищей - уважаемых купцов: «По поводу сего в Оренбургской городской думе на выборах избран директором  потомственный почетный гражданин Ростовской 1 гильдии и Оренбургской 2 гильдии купец Николай Андреевич Дюков и товарищами Оренбургской 2 гильдии купцы Яков Степанович Труев и Иван Гаврилович Кривцов» [104].

При этом, не взирая на то, что банк принадлежал городу, городская дума не могла распоряжаться средствами банка: «Ведь последние состояли из денег вкладчиков, подлежавших возврату, и собственного капитала банка, служившего обеспечением этих самых вкладов». Поэтому законодатели чётко установили разделение городского бюджета и банковской кассы: «Банк, по принятым на себя обязательствам, в том числе и по вкладам, отвечает всеми своими капиталами и всем принадлежащим ему имуществом. Независимо от сего, для обеспечения целости принимаемых банков вкладов городская дума может предоставить, при самом учреждении банка или в последующее время, свободное городское имущество, на которое, в таком случае, по распоряжению министра финансов, налагается запрещение [8]» [117].

О строительстве нового здания для городского Общественного банка вопрос был поставлен только через 18 лет успешной деятельности банка. Так в протоколе заседания Оренбургской городской Думы от 14 мая 1882 года изложено: «Из положения о городских банках следует, что если они не имеют собственного дома, то нанимать здание с платою из доходов банка. Между тем, здешний городской Общественный банк, хотя и помещается в городском здании, но по тесноте оно не соответствует своему назначению, а потому необходимо возвести новое здание для банка, его канцелярии и кладовых, а потому определила: построить для Общественного банка новое здание на южной стороне Гостиного двора» [162].  Примерно через год архитектором Кориным был составлен проект здания, который был подвергнут всестороннему просмотру и обсуждению, а также вынесен на рассмотрение и утверждение Думы. На постройку этого здания было отчислено 10 тыс. рублей из его прибылей. Однако по эскизному проекту постройка обходилась в сумму от 21 до 23 тысяч рублей. Гласные городской Думы при обсуждении этого вопроса пришли к заключению, что «возведение нового здания банка потребует значительных затрат со стороны города. Постройку отложить впредь до приведения городских финансов в лучшее положение» [162].

Со временем городские общественные банки становились достаточно серьёзной частью банковской кредитной системы Российской империи и правительство, учитывая печальный опыт кризисов банков, ставило вопрос о надзоре: разнообразность в подходах к формированию капитала банков, несла в себе опасность злоупотреблений и непреднамеренных ошибок.

Для недопущения хищений и банкротств городских банков было введено несколько уровней «надзора».  Положение  1883 г. возложило на Министерство Финансов целый ряд новых обязанностей не только по руководству банками, но и по надзору за ними[9]. В августе и декабре 1883 г. были изданы подробные циркуляры с разъяснениями по применению нового положения; установлены сроки для приведения в норму разного рода операций банков; определены порядок представления банками отчетности в правительственные учреждения и, наконец, преподана в руководство новая форма для составления ежемесячных балансов банков [66].  В октябре того же 1883 года утверждена инструкция для руководства при производстве ревизии городских банков лицами, назначаемыми от правительства. В январе 1884 г. утверждена инструкция для руководства при проверке годовых отчетов городских общественных банков комиссиями, избираемыми городскими думами [39].

Затянувшееся, в современной России,  обсуждение вопроса о возможности наличия различающихся подходов к надзору за крупными и мелкими банками, можно рассматривать и через  исторический опыт, когда к началу ХХ в. надзор за деятельностью кредитных учреждений в России,  а также сбор  статистических данных о состоянии кредитных операций осуществляли два учреждения: за крупными банками имела специальный надзор «Особенная канцелярия по кредитной части» и за мелким кредитом -  «Управление по делам мелкого кредита» [163, C.85].

Надзор за деятельностью городских банков осуществлялся и со стороны губернских властей. Во-первых, именно губернатор обязан был проверять ежегодные отчёты городских банков, прежде чем передавать их в министерства, и при необходимости указывать думам на ошибки. Во-вторых, губернатор же утверждал избираемое думой правление.  При этом утверждение носило отнюдь не формальный характер – привлекались губернское жандармское управление и уездный исправник.

 На наш взгляд, для современной практики представляет интерес, закрепленный в «Нормальном положении о городских общественных банках 1883 года» порядок предоставления отчета о деятельности банка: «Правление банка предоставляет ежегодно, не позже 1- го марта, отчет о действиях банка за истекший год. Отчет этот вносится, через Городскую управу, в Городскую Думу, которая для проверки его по всем вообще подлинным книгам и документам, избирает, закрытою подачею голосов, ревизионную комиссию в составе не менее трех лиц из гласных Думы…Лица, назначаемыя для проверки отчета, обязаны окончить ее не долее как в течении двух месяцев и о последствиях такой проверки предоставить подробный протокол в городскую управу для доклада Думе. Определение Думы по замечаниям ревизионной комиссии, о неправильных действиях правления банка, постановляются закрытою подачею голосов» [165].

В нашей современной прессе не приходилось встречаться с практикой, когда созданные за счет средств города или области «именуемые» себя муниципальными или губернскими, банки имели реальный отчет перед законодательной властью субъектов федерации.

В конце XIX века банковское учредительство происходило по всей империи. Положения о городских общественных банках предоставляли этим кредитным учреждениям большую свободу действий. Они стали быстро наращивать свои пассивы, активно привлекая денежные средства населения, предпринимателей. Размер процентов по вкладам был немалым. В Оренбургском городском общественном  банке он колебался от 3 до 5 ½ % в зависимости от вида вклада и сроков его хранения. К началу 1913 года банку удалось привлечь во вклады более 1,661 млн. рублей при общей сумме баланса 2,217 млн. рублей, что составляло более 65 % пассива. Основной капитал составлял теперь 461,9 тысяч рублей, а запасный - почти 178,9 тысяч рублей. В совокупности же собственный капитал Оренбургского банка приблизился к 640,9 тысяч рублей [103]. Это создало  предпосылки для расширения объемов кредитования, роста отчислений в городской бюджет.

Вместе с тем необходимо отметить, что и сто лет назад вопрос о высоких процентных ставках по вкладам и сроках их привлечения также был очень актуальным для банков.[10]

Особенностью «региональной» банковской системы Российской империи являлось то, что городские банки работали и с мелкими вкладчиками. Довольно показательны сведения Оренбургского городского общественного банка о размерах вкладов в начале века (см. таблицу 1.3).

Таблица 1.3 - Сведения о размерах вкладов Оренбургского городского общественного банка за 1912 год

	Срочные		Бессрочные		На текущий счет
	Число вкладов	Сумма	Число вкладов	Сумма	Число вкладов	Сумма
До 500 р вкл	61	16 631,0	20	3 750,4	174	12 163,33
От 500 р 1000 р	72	45 620,0	8	5 700,0	7	4 880,21
От 1000 р …5000 р	267	503 500,0	28	55 427,	33	87 004,72
От 5000 р …10000 р	44	265 146,0	-	-	8	52 732,68
От 10000 р …25000 р	25	299 111,0	1	100 000,0	3	46 320,70
Свыше 25 000 р	-	-	-	-	2	253 346,02
Итого	469	1130008,0	57	74 877,4	227	456 447,66

Источник: Отчет Оренбургского городского общественного банка за 1912 год // Государственный архив Оренбургской области. Ф.15 О. 1 Ед.хр. 131.

Из таблицы 1.3 видно, что основной объём привлеченных средств давали «средние» размеры вкладов. А о сроках привлечения в 20 лет современные банки пока могут только мечтать, что явно свидетельствует об уровне развития экономки Российской империи и о доверии граждан к банковской системе (см. рисунок 1.1).

Имея достаточную ресурсную базу (как по объему, так и по срокам) городские банки развернули активную деятельность по кредитованию. Кредитные операции общественных банков состояли как в выдаче ссуд под залог каменных и деревянных домов, участков земли в городской черте, под учет векселей, так и под золотые, серебряные, жемчужные вещи, товары и ценные бумаги. В период экономического подъема (1909-1913 гг.) Оренбургский банк развернул активную деятельность по кредитованию торгового и мелкопромышленного оборота.

 

Рисунок 1.1 - Сведения о суммах и сроках возврата вкладов в Оренбургском городском общественном банке  [11]

Одной из главных статей актива Оренбургского банка являлся учет векселей «обеспеченных, с двумя подписями». На 1 января 1913 года было учтено 1337 векселя на сумму 971,8 тысяч рублей (37 % от пассива) с преобладанием векселей до 1000 рублей, а в среднем их валюта составляла около 727  рублей, тогда как в целом по Российской империи - 420 рублей.

В отличие от Государственного и акционерных коммерческих банков, основной клиентурой городских банков были средние слои горожан: во-первых, это средние и мелкие предприниматели (довольствовавшиеся предельным кредитом, который им мог предложить банк) (см. таблицу 1.4). Во-вторых, обыватели, занимавшие деньги на непроизводительные цели, однако имевшие достаточно солидную недвижимость, чтобы она могла служить обеспечением ссуды, и уровень доходов, позволявший уплатить хотя бы проценты за пользование ссудой [66]. Помимо непосредственной прибыли, материальная выгода городского управления от своего банка состояла в возможности получить более выгодный, чем где-либо, кредит: «Ссуды местным городу и земству могут быть выдаваемы без обеспечения их залогами» [66].

 

Таблица 1.4 - Сведения о роде занятий клиентов банка за 1912 год

 

№	Клиенты	Число лиц	Сумма кредитов	Задолженность
1	Торговцы, промышленники и ремесленники	165	1 124 250	740 634,59
2	Сельские хозяева	9	129 000	88 085,00
3	Землевладельцы, не занимающиеся сельским хозяйством	-	-	-
4	Домовладельцы	31	166  800	127 657,89
5	Промышленные клиенты	7	10  300	15 481,00
	Итого	212	1 430 350	97 858,48

Источник: Отчет Оренбургского городского общественного банка за 1912 год // Государственный архив Оренбургской области. Ф.15 О. 1 Ед.хр. 131.

Помимо непосредственной прибыли, материальная выгода города от своего банка состояла в возможности получить более выгодный, чем где-либо, кредит. Ссуды городу и земству могли выдаваться без обеспечения их залогами.  При выдаче ссуд нужно было получить  согласие, как правления банка, так и городской думы;  сумма и срок ссуды, а также размер ежегодного погашения и уплаты процентов по ссуде определялись по взаимному соглашению правления банка с земством или городскою думою при самой выдаче ссуды;  при выдаче ссуд банком не должны были нарушаться правила и соотношение обязательств банка с наличностью его кассы; ссуды городу и земству выдавались на срок не свыше десяти лет.

Показателен отчет Оренбургского городского общественного банка за 1912 год, где представлены  основные направления использования городом заёмных средств, получаемых  в банке (см. таблицу 1.4):

 

Таблица 1.5 - Ведомость о ссудах городу и земству, к концу отчетного года (1912 год)

 

Предмет, на который ссуда была выдана	Время выдачи	Первоначальная сумма ссуды(руб.)	Срок ссуды	Остающийся долг(руб.)
А.Городу
1. Для ломбарда	21.08.1907	30 000	21.08.1917	15 000,00
	27.01.1912	9 000	27.01.1922	9 000,0
2. На расширение водопровода	в 1910-11 и 1912 гг	71 981,94	в 1921 г	61 765,09
3…электр.станцию	в1912 г	130 000	01.01.1918	130 000,09
Итого	-	240 981,94	-	215 765,09
Б.Земству	-	-	-	-
Итого	-	-	-	-
Всего	-	240 981,94	-	215 765,09

Источник: Отчет Оренбургского городского общественного банка за 1912 год // Государственный архив Оренбургской области. Ф.15 О. 1 Ед.хр. 131.

Большое распространение займы городов в своих банках получили ввиду большей их выгодности по сравнению со ссудами из других кредитных учреждений. Кроме того, что прибыль от такой ссуды получал сам город, в городском банке можно было получить ещё и наиболее выгодные условия. Банк брал с города по ссудам практически тот процент, который сам платил по срочным вкладам (см. таблицу 1.6).

В современных условиях, городские администрации также «охотно заимствуют» в своих региональных банках.

Говоря об использовании городом своего банка именно как кредитного учреждения, необходимо упомянуть и практику хранения местными властями в городском банке свободных средств или целевых капиталов[12].

Таблица 1.6 - Размер процентов в 1912 г.

Источник: Отчет Оренбургского городского общественного банка за 1912 год // Государственный архив Оренбургской области. Ф.15 О. 1 Ед.хр. 131.

Действуя на коммерческих основаниях, городские банки не всегда руководствовались только соображениями прибыли и в ряде случаев склонны были принимать в расчёт нужды горожан. Предпринимательской деятельности городов считалось необходимым придать «строгую идейную сущность», а именно, городское самоуправление должно было «прежде всего, заботиться о своих прямых задачах по благоустройству и улучшению жизни того населённого места, которое оно обслуживает, и всё, чем оно вынуждено будет заниматься, должно способствовать осуществлению именно этой же цели» [66]. В этом отражается  основное предназначение городского банка: с одной стороны, банк - учреждение коммерческое, а не благотворительное, он должен получать прибыль, а для этого - вести дела на тех же основаниях, что и другие банки. С другой - общественный банк принадлежит обществу и должен работать на благо своего учредителя; получение прибыли не может являться его единственной целью. На проблеме достижения этих целей завязана вся история городских банков, включая и колебания правительственной политики, и действия местных властей [66].

Важно отметить роль городского банка в решении вопросов городского обустройства и благотворительности. Прибыль банка, за вычетом расходов в собственный капитал и (иногда) на благотворительные цели, поступала в распоряжение думы: «Из прибылей банка, запокрывание необходимость по содержанию онаго расходов из отчисляемой суммы потребностей на создание резервного капитала до 1/5  части основного капитала. Две части причисляются к общим городским суммам для употребления на городские надобности и на предмет общественного призрения и воспитания по усмотрению городского общества, а остальная третья часть присоединяется к оставшему капиталу» [10]. Письмом в Оренбургскую Городскую Думу № 107 от 23.02.1868 г. Оренбургский городской общественный банк отчитывался: «Прибыль Банка – 8896 р 72 ½ коп. причитается две трети:  в доходы города 2965 5 ½ коп. и на устройство благотворительных  заведений 2965 5 ½ коп. Итого 5931 р 15 коп.» [23].

Уже через сорок лет, к 1912 году, общие обороты Оренбургского банка возросли многократно, вследствие этого увеличились и   объёмы  прибыли и отчислений.  Так по проекту распределения чистой прибыли за 1912 год: «Чистая прибыль за отчетный год выразилась в сумме…69 669 р. 37 к. Прибыль эту предполагается распределить следующим образом » (см. таблицу 1.7).

 

Таблица  1.7 - Проект распределения прибыли Оренбургского городского общественного банка в 1912 г.

№	Направление	Сумма
1)	% сбор в доходы казны	7 405 р 90 к
2)	в основной капитал	18 679 р 00 к
3)	>>  запасной >>	6 226 р 00 к
4)	Городу на благотворительные учреждения	37 358 р 47 к
	Всего	69 669 р 37 к

Источник: Отчет Оренбургского городского общественного банка за 1912 год // Государственный архив Оренбургской области. Ф.15 О. 1 Ед.хр. 131.

Ни один современный банк, называющий себя региональным и на словах заботящийся об интересах региона, не выделяет на интересы общества более 50% прибыли.

Однако не все города России оказались охвачены банковской деятельностью, прежде всего потому, что руководство Государственного и крупных коммерческих акционерных банков так же, как и сейчас, не торопилось открывать свои отделения в небогатой российской провинции. Основное внимание они уделяли мобилизации капиталов провинции и наиболее доходных отраслей, которые к тому же можно было при случае прибрать к рукам. Более привлекательными для них являлись экономически развитые центры промышленности и торговли, где банковские обороты могли иметь значительный размах и приносить большую прибыль.  К сожалению, на пути создания кредитных учреждений, особенно в такой глубинке, как Оренбургский край, оказались просто непреодолимые препятствия, воздвигнутые общими правительственными распоряжениями. Одно из наиболее серьезных - требование иметь в уставном капитале 500 тысяч рублей.

В Оренбургской губернии открытие иногородних отделений (филиалов) коммерческих банков (Государственного, Волжско-Камского, Крестьянского поземельного, Русского Торгово-Промышленного, Азовско-Донского),  и 3 агентств (Донского земельного банка, Нижегородско-Самарского земельного банка, банкирского дома «Вавельбергъ») происходило в основном в Оренбурге. Все они предоставляли кредиты крупным и средним владельцам торговых и промышленных предприятий, не очень заботясь о развитии региона.

В начале прошлого века крупные акционерные банки также не спешили развивать свой бизнес в небогатой российской провинции. Главное внимание они уделяли мобилизации капиталов провинции и наиболее доходным отраслям, которые к тому же можно было при случае прибрать к рукам  [24].

В таком «окружении» Оренбургский городской общественный банк чувствовал себя достаточно уверенно и  активно взаимодействовал с акционерными коммерческими банками. Так, он имел текущие счета и вклады в кредитных учреждениях на 01.01.1913 г. (см. таблицу 1.8).

Таблица 1.8 - Текущие счета и вклады в кредитных учреждениях

Наименование банка	Сумма, в руб.
В государственном банке	500,00
В отд.Волж.Кам.ком.банка	537,48
В Азов.Дон.ком.банке	67 142,30
В Рус. Для внеш. Т.б.	62 317,72
В Русск.Торг.Пром.банке	25 658,63
Всего	156 156,13

Источник: Отчет Оренбургского городского общественного банка за 1912 год // Государственный архив Оренбургской области. Ф.15 О. 1 Ед.хр. 131.

Анализ процесса зарождения и эволюции таких учреждений, как городские общественные банки, их деятельности и процедур открытия позволяет сделать вывод: несмотря на свой небольшой в сравнении с другими банками оборот, они играли важную роль в хозяйственной жизни региона, делая доступным получение кредита людьми, необладающими большими капиталами, способствовали процветанию городов.

Накануне первой мировой войны, система взаимоотношений банка и города приобрела логичный и законченный характер.

Подводя итог изложенному, сформулируем основные черты «местных» дореволюционных банков:

1.  Источник капитала всегда был местным. При этом,  невзирая на то, что в основе капитала были пожертвования, средства граждан или города, банк был собственностью города (региона) и изначально создавался для удовлетворения нужд города (региона).

2.  Основными задачами местных банков являлись пополнение городского бюджета и обслуживание горожан. Городские банки всегда были объектом для вложения денег города, позволяя размещать его временно свободные средства и кредитоваться под умеренный процент и на долгий срок. Банки помогали городским управлениям устраивать водопровод, канализацию, электрическое снабжение и иные объекты городского хозяйства.

Заслугой городских банков перед населением являлось обеспечение доступности кредитов: поскольку  прибыльность не являлась их единственной целью, своей политикой городские банки способствовали снижению процентных ставок в других банках.

При этом, выполняя функции по «вспомоществованию», городские банки не были благотворительными заведениями.

3.  Тесная связь с региональными властями, промышленностью и торговлей  позволяли местным банкам вполне свободно действовать и на периферии собственного региона. Имея небольшие капиталы, они ориентировались в своей деятельности на мелкий и средний бизнес, владельцы которого не имели возможности кредитоваться в крупных банках. Именно обслуживание интересов местной промышленности помогает понять, почему они развивались вполне успешно.

4.  Региональные (городские) банки необходимо рассматривать как банки для среднего класса. Они не конкурировали с коммерческими акционерными банками за крупного клиента. По объемам капитала и операций они отставали от коммерческих банков, но перед ними и не ставились такие задачи. Со своими задачами  и функциями они справлялись эффективно, и объёмы капиталов и операций являлись их характеристикой, а не поводом к обвинению в отсутствии перспектив.

Мы должны отдавать себе отчет, что наши банки адекватны уровню развития экономики в регионах. А.Аксаков достаточно точно отражает  наше состояние развития банковского сектора в регионах: «кому-то из банков не нужны высокие технологии - это зависит от того, каких клиентов они обслуживают. Если кредитная организация работает, например, в дагестанском селе и кредитует чабанов, зачем им устанавливать у себя дорогостоящие решения по защите информации? Банк нормально работает? Да. Нормативы выполняет? Да. Тогда пусть живет, как хочет» [165].

То, что местные (городские) банки не исчезли после краха Российской империи, но, эволюционировав, дошли до наших дней, доказывает, что возможности их развития не были исчерпаны в ходе эволюции кредитной системы России во второй половине XIX – начале XX в. История городских банков представляет несомненный интерес в качестве опыта успешных действий местных властей в области финансов. Городской банк не только создавал для самих городских властей дополнительный источник прибыли, но и содействовал развитию мелкого и среднего предпринимательства и повышению благосостояния местного населения [66].

 По нашему мнению, именно опыт городских банков может стать основой для определения статуса регионального банка и перспектив его развития.

Как мы отмечали выше, на всем протяжении деятельности городских банков (за редким исключением) в них удачно сочетались коммерческая деятельность (частные интересы) с благотворительностью  и социальной  (общественные интересы) направленностью. Создавая банки, городские власти в основу его деятельности “закладывали” интересы горожан средних слоев и малоимущих. В результате получился очень удачный тип банковского учреждения, приносящего доход городской казне и несущий “социальную нагрузку“ по кредитованию средних и наименее обеспеченных слоёв местного населения, которому было затруднительно получить кредит в филиалах крупных акционерных банков.

Именно нацеленность городских банков на местный источник капитала, на обслуживание экономики города, ограничение их функционирования границами региона, общественный характер их деятельности, ограниченность местных денежных ресурсов, с одной стороны, не позволяли им «широко» выходить за пределы региона и круга «средних» клиентов, с другой стороны обеспечили их жизнеспособность и в основном безкризисное развитие.

К сожалению, современные региональные банки, являющиеся «наследниками» городских банков, представляют собой лишь разновидность обычных акционерных коммерческих банков. Они только позиционируют себя как местные банки через включение в состав учредителей и участников банка местных органов власти в «обмен» на обслуживание местных бюджетов  и денежных потоков муниципальных предприятий. В их задачи не входит прямое содействие предпринимательству и обществу (ни на одном сайте оренбургских региональных банков не представлены их социальные миссии). Круг их клиентов ограничивается малыми и средними предприятиями вынужденно, из-за «малочисленности» собственных капиталов – по характеру операций и предлагаемых услуг они не отличаются от коммерческих банков.

Мы считаем, что исторический опыт и современные условия «второй волны кризиса» позволяют изменить стратегию развития банковского сектора, сформировать посткризисную архитектуру банковского рынка  и избежать как дробления банковской системы на изолированные, слабо обменивающиеся ликвидностью и технологиями сегменты, так и чрезмерного упрощения ее структуры из-за исчезновения каких-либо групп [38]. Только банковская система, которая имеет многоуровневую архитектуру, предполагающую тесное взаимодействие нескольких эшелонов, пронизанная каналами перетока ликвидности и технологий между кредитными организациями разного размера и специализации, сможет дать экономике ресурсы для быстрого роста.

Таким образом, в основу определения регионального банка можно положить следующие характеристики:

1.  Территориальность - деятельность регионального банка должна быть ограничена регионом.

2.  Источник капитала - основным источником капитала должны быть местный орган власти и субъекты местной экономики. Региональный банк, по определению, принадлежит региону, и именно региональные представители должны им руководить.

3.  Открытость - региональный банк должен быть доступен для всех местных производителей и населения. Причем, именно, в удовлетворении их потребностей и пополнении регионального бюджета должна заключаться их публичная миссия.

В «публичность» мы вкладываем следующее содержание, соглашаясь с подходом, что банки являются общественными (созданными для общей пользы) кредитными институтами, это публично-правовые учреждения, которые выполняют законодательно установленные функции. Они служат, прежде всего, для обеспечения денежных вкладов Их задача - создавать стимулы гражданам для сбережения и приумножения личного имущества. Региональные банки занимаются обслуживанием населения своего региона, отдавая преимущество людям среднего класса и экономически слабым слоям населения, наряду с этим  предоставляют кредиты для нужд того города или поселка, в котором находятся. Получение прибыли не является принципиальной целью, они работают ради выполнения общественного заказа (достижения цели, установленной обществом) [137,С.238].

4.  Коммерческий характер - региональный банк должен являться выгодным вложением  денег. Целью его деятельности должно быть  получение прибыли, которая  должна приносить пользу и региону, и его населению.

5.  Благотворительный  (направленный на общественную пользу) характер. Именно в продолжение лучших традиций российских банков - их благотворительности - использовании части получаемой прибыли должно быть направлено на поддержание и развитие благотворительных и образовательных учреждений, «вспомоществованию малокапитальных» региональных производителей.

6.  Общественный характер – деятельность регионального банка должна соотноситься с интересами региона и его учредителей – местных органов власти и быть подотчетна не исполнительной, а законодательной власти, как распорядителю средств «положенных  в основу» капитала банка.

Считаем важным отметить, что в послереволюционной истории развития банковского дела, именно отсутствие всего спектра региональных банков (городского и учреждений мелкого кредита: ссудо-сберегательные и кредитные товарищества, сельские банки, мирские капиталы, земские, вспомогательные, сберегательные кассы и ссудная казна) не позволяет нам пока достичь уровня развития банковской системы Российской империи 1913 года, где наряду с развитыми акционерными банками, успешно развивались и другие формы кредитных учреждений. На обширной российской территории всем формам банковских  учреждений находилось и «место, и дело» (рыночное разнообразие) [13]. Нашей страной были пропущены этапы естественно-исторического развития банковского дела, и мы обязаны изучать и «заимствовать» отечественный  опыт прошлого, чтобы двигаться вперёд.

К сожалению, современные процессы консолидации и централизации в российском банковском секторе принимают угрожающие размеры, когда  банковский капитал сосредоточен преимущественно в Москве (52%) и ряде крупных центров (37%). Уже и Глава Счетной палаты С.Степашин ставит вопрос об уходе банков из неэффективных для работы регионов, в результате чего граждане лишаются возможности получения банковских услуг по месту жительства. Его озабоченность вызывает ситуация, когда уже государство должно озаботиться наличием банков в неэффективных регионах. Для решения проблемы Степашин предлагает закрепить законодательно обязательство банков с государственным участием формировать банковскую инфраструктуру в экономически непривлекательных регионах [167].

Как справедливо отмечается Булганиной С.Н. [27] -  мировая экономическая мысль не остается на месте и нам предстоит, осваивая инновации - проходить «пропущенные» этапы. В этом специфика нашей современной экономики в целом,  и банковского дела в частности, что не всегда учитывается нами при заимствовании и копировании зарубежных институтов.  Не завершив классической стадии буржуазного способа производства, банковская система  не создала необходимых  условий, предпосылок, форм, отношений   и сейчас вынуждена приступить к их созданию в очередной раз: непройденные ступени и неосвоенные формы требуют восстановления и освоения другими поколениями, но происходит это уже в искаженном виде.

---

Предыдущая

Оглавление

Следующая