Депозит – это деньги, которые физическое или юридическое лицо передает на хранение в банковское учреждение с целью получения дохода в виде процентов от суммы вклада. Благодаря депозиту вкладчик не переживает за сохранность своих денежных средств, кроме того, после завершения срока хранения плюс к своим деньгам он еще получает и прибыль. Банк же использует капитал для инвестирования. Получив доход, банк отдает часть денег клиенту в виде процентов, оставшуюся часть заработка оставляет себе.
Депозиты могут быть не только в рублях, но и в популярных иностранных валютах. Например, сегодня очень популярны долларовые вклады (депозиты).
Есть ли смысл открывать депозит?
Открывая депозит, граждане преследуют две основные цели:
- Сохранность денежных средств. Хранить деньги дома в ящике стола или в другом укромном месте не всегда безопасно.
- Получение прибыли от вклада в виде процентов. По сути это отличная возможность заработать, ничего при этом не делая. Чем больше депозит, тем больше прибыли получает вкладчик.
Но если брать общую экономическую ситуацию в стране, то депозит – это скорее один из эффективнейших способов уберечь свои деньги от инфляции. В последнее время рассчитывать на большие прибыли от депозитов не приходится. И на это есть вполне весомая причина – инфляция.
По данным за 2018 год темпы инфляции составили 4.27%, а процентная ставка по банковским вкладам – 5.5%. Сделав простое вычисление, несложно понять, что общая годовая прибыль от вклада составила в 2018 году в среднем чуть более 1%. Таким образом, сделав депозит в 10000 рублей, вкладчик получил прибыль всего 1000 рублей.
Даже с учетом всего вышесказанного, депозиты по-прежнему выгодно делать. Это один из самых простых способов уберечь свои деньги от инфляции, обеспечить их сохранность и при удачном стечении обстоятельств получить небольшую прибыль.
Делаются депозиты на разный срок. Краткосрочными считаются вклады сроком на 3, 6 и 9 месяцев. Длительными можно назвать вклады от 1 до 3 лет. При этом проценты начисляют за каждый день вклада.
Кто может открыть депозит, и как это сделать?
Депозит представляет собой обычный накопительный счет, открыть который вправе любой клиент. Банковские учреждения имеют разные линейки депозитов, рассчитанные на разные категории вкладчиков:
- Отдельные программы для юридических лиц (индивидуальных предпринимателей и организаций).
- Для физических лиц. Открыть накопительный счет имеет право любой гражданин.
- Для пенсионеров. Такая линейка депозитов есть не во всех банках. Она делается специально под потребности пожилого населения. К особенностям таких депозитов относится низкая планка минимальной суммы вложения (от 1000 рублей) и возможность пополнения депозита.
Для открытия депозитного счета необходимо прийти в одно из отделений банковского учреждения и представить требуемый пакет документов. С банком заключается договор, по истечению срока которого вкладчик забирает свои деньги с набежавшими за это время процентами. Для разных депозитных программ установлены свои ограничения. Например, в одном банке минимальная сумма депозита составляет 1000 рублей, в другом – 5000 рублей. Как правило, чем больше минимальная сумма вклада, тем выше проценты.
Депозитные программы: какую выбрать, и какие есть опции?
Существует много депозитных программ, каждая из которых отличается набором своих опций. Опция – это инструмент, с помощью которого производится управление вкладом. Каждый клиент вправе выбрать ту депозитную программу, опции которой оптимально подходят под его потребности и цели. Опции бывают следующими:
- Регулярное начисление процентов. Проценты, которые набегают, переводятся вкладчику на банковскую карту, и он может ими свободно распоряжаться. Проценты могут начисляться каждый месяц, квартал или раз в полгода. Если сделать вклад на крупную сумму, то можно жить на одни лишь проценты.
- Капитализация процентов. Как и в предыдущем случае, банком начисляются проценты за определенный период, но они не переводятся клиенту, а суммируются с депозитом. Следующие проценты уже исчисляются из общей суммы. Таким образом, депозит быстро растет. Однако при капитализации процентов банки часто уменьшают процентную ставку, поэтому перед таким вкладом нужно рассчитывать, какая из предложенных опций выгоднее.
- Пополнение счета. Эта опция позволяет клиенту вносить денежные средства на свой депозит, тем самым увеличивая его. Нередко банками устанавливаются определенные ограничения на пополнение. Они касаются не только максимальной суммы пополнения, но и сроков. Например, банк может запретить пополнять счет за несколько месяцев до окончания действия депозита.
- Частичное снятие. Клиент может снять с депозита определенную сумму. Но нужно учитывать, что депозит из-за этого уменьшается, а значит, уменьшается и доход.
- Досрочное закрытие депозита на льготных условиях. В большинстве банков досрочное закрытие депозита означает, что клиент не получает никаких процентов. Но некоторые банковские учреждения включают опцию досрочного закрытия счета с частичным сохранением накопленных процентов.
В программы могут включаться разные опции и в разном количестве. При выборе программы нужно ориентироваться только на собственные предпочтения и интересы, а также на возможную выгоду.
Депозитные программы
Существует три основных вида депозитов:
1. Накопительный. Такая депозитная программа отличается большим количеством имеющихся опций. Клиенты могут пополнять счет или частично снимать денежные средства до определенного предела. Но чем больше опций включено в программу, тем меньше будет ставка.
2. Срочный. При открытии такого депозита клиент не может совершать никаких действий со своим счетом. На время вклада ему приходится буквально забыть о вложенных деньгах. Главным плюсом такой программы является высокая процентная ставка.
3. До востребования. По сути, клиент просто хранит деньги в банке и может выполнять с ними практически любые операции: снимать их со счета, пополнять счет и т.д. Но процентная ставка при этом составляет всего 0.1%. Такой вклад можно назвать не более чем удобным способом хранения денег с возможностью получения минимального дохода.
При выборе депозитной программы нужно ориентироваться исключительно на преследуемые цели. Если основная цель заработок – то лучше выбрать срочный депозит. Для хранения денег идеально подойдет программа «до востребования». Накопительные депозиты подойдут для тех, кто хочет иметь возможность распоряжаться вложенными деньгами, продолжая зарабатывать на вкладе.
Страхование вкладов
Всегда существуют риски возникновения каких-либо непредвиденных обстоятельств, в результате которых вкладчики потеряют деньги. Это может быть отозванная у банка лицензия или его банкротство. Именно на случай подобных форс-мажоров в России было создано Агентство по Страхованию Вкладов.
Сегодня каждый открываемый в банках депозит страхуется в обязательном порядке. Затраты на страховку ложатся на плечи банка. Но по факту платят за это все равно клиенты, так как банки окупают затраты на страхование за счет более низкой процентной ставки.
До недавнего времени страховать можно было вклады до 700 тысяч рублей. Сейчас же максимальная сумма составляет 1.4 миллиона рублей. При этом страхуется сумма с учетом процентов. С учетом таких ограничений почти никто не хранит в одном банке на депозите свыше 1.4 миллиона рублей, ведь это довольно рискованно. Например, если у вкладчика открыт депозит на 5 миллионов, и банк становится банкротом, то Агентство по Страхованию Вкладов возместит ему только 1.4 миллиона. Остальные нужно будет взыскивать у владельцев банка через суд. Но, как показывает практика, шансов взыскать компенсацию с банка немного.
Если наступает страховой случай, то АСВ ведет расследование, после чего в течение недели публикует сведения о том, как можно получить свои деньги. Выбирается новое банковское учреждение, через которое вкладчик и получит свои деньги в полном объеме.
Необходимо понимать, что страхуются только депозитные вклады, сделанные в банках. Если делается депозит в микрофинансовую организацию, то в случае возникновения проблем на страховку можно не рассчитывать.
