Предел для вкладчика

Банк России начал активную борьбу с банками, завышающими процентные ставки по вкладам, и фактически вводит процентный потолок. С августа ставки по вновь привлеченным вкладам не будут превышать 18%. При этом, как пояснил РБК daily первый зампред ЦБ Георгий Меликьян, этот потолок, возможно, и дальше будет снижаться, если будут понижаться учетные ставки Банка России.

Как заявил Георгий Меликьян, сейчас процентные ставки по вкладам в некоторых банках сильно завышены, если брать в расчет снижение инфляции и учетной ставки ЦБ, и это ограничивает возможности банков по снижению кредитных ставок. В связи с этим, по словам г-на Меликьяна, ЦБ начал борьбу с кредитными организациями, завышающими ставки по вкладам. Хотя административные меры еще не применялись, тем не менее, по словам Георгия Меликьяна, ЦБ удалось договориться со всеми кредитными организациями о том, чтобы с 1 августа процентные ставки по вкладам, открытым с этого момента, не превышали 18%. Именно такую ставку первый зампред ЦБ считает разумной.

При этом г-н Меликьян добавил, что в июне темп прироста резервов на возможные потери по ссудам вырос и составил 8,8%, а прирост просроченной задолженности откатился к уровню 5,9% против 9—12% минувшей весной. В то же время объемы кредитования предприятия сократились на 0,8%, а физлиц — на 1,1%.

Геннадий Меликьян пояснил РБК daily, что даже 18% — это довольно высокая ставка и по мере снижения инфляции и учетной ставки ЦБ процентный потолок будет только снижаться. «Высокие ставки по депозитам препятствуют повышению устойчивости банка и кредитованию предприятий, — сказал он. — Зачастую вклады открывают на срок от года до пяти лет, и в течение этого периода банки вынуждены брать на себя обязательства по выплате вкладчикам до 20% годовых, не зная ни уровня инфляции, ничего». По словам г-на Меликьяна, так могут поступать лишь те банки, у которых отчаянная ситуация с ликвидностью. «Между тем, если у банка такие серьезные проблемы с ликвидностью, он может обратиться в ЦБ и получить средства даже под 11%, — подчеркнул Георгий Меликьян. — Нашими деньгами сейчас могут пользоваться как минимум 300 банков».

«Если какие-то банки будут игнорировать требования ЦБ и устанавливать ставки по вкладам выше 18%, в этом случае ЦБ будет вводить в каждом из таких банков прямое ограничение ставок, как это требует закон», — добавил г-н Меликьян.

Первый вице-президент Ассоциации региональных банков России, экс-зам­пред ЦБ Александр Хандруев считает введение ЦБ с 1 августа процентного потолка по вкладам населения абсолютно разумной мерой. «Да, эта мера не рыночная, но она вполне вписывается в практику надзора и реагирования ЦБ на риски, которые на себя принимают коммерческие банки, — пояснил г-н Хандруев. — В частности, в 1970-е годы прошлого века процентные потолки вводили в США, долгое время были они и во Франции». По словам Александра Хандруева, в условиях, когда население госбанкам доверяет больше, чем остальным кредитным организациям, частные банки вынуждены заманивать клиентов повышенными процентными ставками, лишь бы не получить отрицательную процентную маржу и не лишиться лицензии. Вместе с тем он считает, что при нынешнем уровне инфляции ставка выше 18% — это, «по сути, финансовая пирамида, поскольку она не отвечает рыночным условиям; чтобы отбить такую ставку, нужно выдавать кредиты минимум под 25%, а это надежным заемщикам не под силу».

Между тем независимый эксперт, бывший первый зампред ЦБ Сергей Алексашенко уверен, что любые административные меры являются неразумными: и ограничение процентных ставок, и директивная установка наращивать кредиты предприятиям.

«Если по итогам года инфляция составит, к примеру, 27%: какие ставки будет устанавливать ЦБ? — недоумевает Сергей Алексашенко. — Если банку нужны деньги, он должен сам решать, на каких условиях привлекать средства от населения». Впрочем, по оценке г-на Алексашенко, сейчас частные банки устойчиво и быстро снижают объемы кредитования, в отличие от банков с госучастием, которые увеличивают объем плохих долгов на своих балансах. «Я бы осторожно относился к данным госбанков об объемах кредитования реального сектора, поскольку никто не знает качество этих кредитов», — отметил г-н Алексашенко.

Главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова не понимает, почему ЦБ решил установить потолок на уровне 18%, а не 15—16%. «Банки, которые находятся в сложном положении и не смогут обеспечить выплату вкладчикам даже из расчета 18% годовых, все равно продолжат устанавливать максимально возможную ставку по депозитам, — считает Наталия Орлова. — То есть введение процентного потолка не снимает риски неисполнения обязательств по вкладам: более эффективный путь — применение санкций со стороны ЦБ к каждому проблемному банку».

ИГОРЬ ПЫЛАЕВ

Источник: РБК daily