Ю.Е. Кривонос
Финансы и кредит
Конспект лекций. Таганрог: ТРТУ, 2006 г.
| Предыдущая |
Тема 4. Кредит как экономическая категория
4.3. Кредитная система
Кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.
Структура кредитной системы РФ.
I Центральный банк;
II Банковская система:
- коммерческие банки;
- сберегательные банки;
- ипотечные банки;
III Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (парабанковская система):
- страховые компании;
- инвестиционные фонды;
- пенсионные фонды;
- финансово-строительные компании и др.
Кредитная система играет важную роль:
- в поддержании высокой нормы народно-хозяйственного поколения;
- в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке;
- в формировании международных условий воспроизводства.
Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции.
Виды кредитных организаций:
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом («О банках и банковской деятельности»). Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
Иностранный банк – банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Кредитная организация помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:
- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих выполнение обязательств в денежной форме;
- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;
- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов или ценностей;
- лизинговые операции;
- оказание консультационных и информационных услуг.
Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.
Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
Процесс кредитования можно разделить:
1. подготовка документов для анализа кредитной заявки;
2. решение о предоставлении кредита;
3. оформление кредитного договора;
4. оформление договора залога или поручительства третьих лиц;
5. выдача кредита;
6. учет и обслуживание задолженности;
7. изменение условий договора;
8. работа с просроченными кредитами.
Структура кредитного договора.
I часть – преамбула, запись об определении сторон.
II часть – предмет договора, определяются:
- сумма кредита,
- срок возврата кредита,
- процент за кредит,
- порядок возврата.
III часть – обязательства должника, которые могут регламентироваться следующими условиями:
- обязывающие условия – например, предоставлять отчетность, поддерживать оборотные средства на определенном уровне;
- запрещающие условия – например, запрет на получение других кредитов, запрет на выпуск других долговых бумаг;
- ограничивающие условия – банк разрешает определенные условия, но с учетом определенных ограничений.
IV часть – гарантии возврата кредита – описаны в ГК.
Виды гарантии:
- неустойка – штрафная санкция за невыполнение условий договора, при этом индивидуальные неустойки не могут быть меньше предусмотренных законом (см. арбитражно-процессуальный кодекс);
- залог имущества – залогом может быть любое имущество, движимое и недвижимое. Как правило, деньги под залог недвижимого имущества 70%. Движимое имущество – автотранспорт, ценные бумаги, драг. металлы.
| Предыдущая |