Ю.Е. Кривонос
Экономическая теория
Конспект лекций. Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2009.
| Предыдущая |
Раздел 3. Макроэкономика
Тема 6. Денежно-кредитная политика государства
3.6.3. Банковская система, основные типы коммерческих банков, их функции и операции
Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны. Главное их предназначение – привлекать сбережения и распределять их между заемщиками. Для корпораций и потребителей банки являются основным источником кредитов.
Пополнение оборотных средств предприятий и предоставление потребительского кредита – это классическая функция коммерческих банков. Кроме этого банки оказывают массу специальных услуг государству, предприятиям и населению. Это и чековое обслуживание, и расчетно-кассовые операции, выдача денег под заклад имущества, средне- и долгосрочное кредитование специального назначения (например, компании, разрабатывающих месторождение полезных ископаемых), проектное финансирование модернизации производства, предоставление ссуд в иностранной валюте, финансирование рисковых, венчурных проектов, лизинг оборудования и другие банковские операции и услуги.
Коммерческие банки являются юридическими лицами, которым на основании лицензии, выдаваемой банком, предоставляется право привлекать денежные средства от физических и юридических лиц и от своего имени размещать их на условии возвратности и платности, а также осуществлять иные виды банковских операций.
Коммерческие банки по форме собственности могут быть:
- акционерными обществами различного типа;
- частными компаниями;
- кооперативной собственностью.
Они осуществляют следующие банковские операции и сделки:
- привлекают вклады (депозиты) и предоставляют кредиты по согласованию с заемщиком;
- ведут расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;
- открывают и ведут счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;
- финансируют капительные вложения по поручению вкладчиков или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка;
- выкупают, покупают, продают и хранят платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя и другие документы), осуществляют иные операции.
Банковские операции делятся на пассивные и активные. Пассивные - операции, с помощью которых образуются банковские ресурсы. Активные - посредством которых банк размещает эти ресурсы. Банковские ресурсы – это собственный капитал банка и вклады (депозиты), принимаемые банком от клиентов. Собственный капитал складывается из акционерного первоначального капитала, резервов и накопленной прибыли.
Депозиты делятся на две группы: срочные (могут быть истребованы у банка по истечении какого-либо срока) и до востребования (могут быть изъяты в любое время).
С другой стороны, активные операции составляют ссуды, которые также могут быть срочными (подлежат погашению через определенный срок - месяц, год, три года) и бессрочные (банк может потребовать их возвращения в любой момент).
Активные и пассивные операции в сумме составляют баланс банка и называются балансовыми.
Забалансовые операции – операции, которые не являются не пассивными, не активными и не находят отражения в балансе:
- Лизинговая операция.
- Трастовые операции.
- Факторинговые операции.
- Консалтинговые операции.
- Обмен валюты.
- Охрана ценностей.
- Выпуск и продажа кредитных карточек.
Основная цель коммерческих банков – получение прибыли.
Банковская прибыль – (маржа) - разница между суммой взимаемых и суммой выплачиваемых банком процентов + доходы на собственный капитал банка, помещённый в ссуды и инвестиции.
Собственный капитал банка – разность между банковскими активами и пассивами.
Если активы банка на определённую дату превышают пассивы на ту же дату – это говорит о платёжеспособности банка.
Чистая прибыль = общей прибыли за – вычетом расходов по ведению банковских операций (зарплата, аренда). Чистая прибыль, взятая в отношении к собственному капиталу банка, составляет норму банковской прибыли.
Банковская система России имеет два уровня. Первый уровень занимает Центробанк, второй уровень – коммерческие банки и специализированные кредитные организации. Банковская система должна обеспечивать экономику необходимым количеством денег. Банковская система объединяет рынок депозитов и рынок банковских кредитов.
Банки могут создавать новые депозиты путем:
- вложения чеков, выписанных на другой банк;
- вклады наличности;
- выдачи ссуды;
- операций на открытом рынке;
- получение кредита от центрального банка.
Механизм создания банковских денег можно показать, используя принцип денежного мультипликатора. Он основан на том, что резервы и счета, потерянные одним банком, получают другие. Он является величиной, обратной норме. Обязательность резервов.
Х1 =1/R*100%М, где М - денежный мультипликатор, R –резервная норма.
Для определения максимального увеличения денег на текущем счете необходимо уменьшить избыточные резервы на денежный мультипликатор:
| Предыдущая |