И.Н. Олейникова
Финансы, денежное обращение и кредит
Конспект лекций. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 1996.
| Предыдущая |
Тема 3. Структура кредитной системы и характеристика отдельных кредитных институтов
3.3. Специализированные банки
Основным критерием специализации этих банков является функциональное назначение.
В соответствии с данным критерием различают следующие специализированные банки:
1) Инновационные.
2) Инвестиционные.
3) Учетные.
4) Ссудо-сберегательные.
5) Ипотечные.
6) Депозитные.
7) Клиринговые.
Инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки и предоставление долгосрочных ссуд.
Формой аккумуляции денежных средств является выпуск облигационных займов.
В отдельных странах по законодательству данным банкам запрещено принимать средства от предприятий и населения, то есть основой их ресурсов является собственная эмиссионная деятельность. В связи с этим инвестиционные банки выполняют следующие функции:
1) Выяснение характера и размера финансовых потребностей заемщика (потребности в инвестиционных кредитах).
2) Согласование условий займа.
3) Выбор вида ценных бумаг.
4) Определение срока выпуска ценных бумаг с учетом состояния денежного рынка.
5) Эмиссия и последующее размещение ценных бумаг среди инвесторов.
6) Обеспечение вторичного рынка облигаций.
Учетные и депозитные банки специализируются на краткосрочном привлечении свободных денежных средств (обычно на 3-6 месяцев).
В активных операциях этих банков наибольший удельный вес имеют краткосрочные кредиты и операции по учету краткосрочных векселей. Иногда дополнительной функцией таких банков является выпуск казначейских векселей (краткосрочных долговых обязательств государства).
Ипотечные банки (земельные банки) специализируются на выдаче долгосрочных кредитов под залог недвижимости (земельных участков и городских строений).
Ресурсом ипотечных банков являются средства привлекаемые на основе выпуска ипотечных облигаций. Обеспечением данных облигаций является принятое в залог недвижимое имущество.
Традиционная схема ипотечного кредитования:
1) Агентства по торговле недвижимостью осуществляет поиск потенциальных покупателей - заемщиков.
2) Ипотечные банки оформляют с заемщиком кредитную сделку.
3) Страховые компании страхуют недвижимость и чистоту титула собст-венности на нее.
4) Специальные кредитные агентства анализируют и представляют информацию о кредитоспособности заемщика.
5) Заемщик при получении кредита оформляет закладную. Заложенное имущество является обеспечением возвратности полученного кредита.
Выпуск облигационных займов может осуществляется ипотечным банком самостоятельно или через посредничество специальных финансовых компаний.
Основная проблема развития ипотечного кредитования в России - это отсутствие предложения долгосрочных кредитных ресурсов. Кроме того, отсутствует законодательство об ипотеке. Поэтому, современная практика ипотечного кредитования в России основана на льготном кредитовании работников отдельных предприятий, а также на предоставлении краткосрочных кредитов под залог недвижимости.
Ссудо-сберегательный банк - это финансово-кредитное учреждение для привлечения свободных средств населения, хранения сбережений, осуществления безналичных расчетов, проведения расчетно-кредитных операций для населения, предоставление населению кредитов.
Особенностью пассивных операций сбербанка является наибольший удельный вес операций со средствами населения:
1) Вклады до востребования.
2) Срочные вклады и депозиты (в т.ч. сберегательные).
3) Сберегательные сертификаты - письменное свидетельство о депони-ровании денежных средств.
Существуют особенности в активных операциях сбербанка:
1) По действующему закону некоторую часть вкладов сбербанк должен размещать на счетах Центрального Банка. Остальная часть ресурсов сбербанка может быть предоставлена в кредит.
2) Значительный объем кредитов, предоставляемых населению.
3) Как правило, кредиты предоставляются наиболее надежным и стабильным заемщикам.
4) Сбербанк является наиболее крупным кредитором на межбанковском рынке.
Клиринговые банки предназначены для организации и проведения межбанковских расчетов на основе открытия и введения клиринговых счетов (существуют только в Великобритании).
| Предыдущая |