А.В. Зимовец
Международные транспортные операции
Конспект лекций. Таганрог: Издательство ТИУиЭ, 2008.
Лекция 10
10.1 Страхование грузов
В современных рыночных условиях, все яснее и очевиднее становится, что страхование – неотъемлемая часть поставок товаров. Развитие экономических отношений неразрывно связано с перевозками самых разных товаров. Редкий товар используется прямо там, где его производят. Но даже недолгий путь таит в себе опасность.
Однако возможные потери не должны стать преградой для развития деятельности компаний и организаций в сфере грузоперевозок.
Рассматривая страхование грузов как часть комплексной программы, нужно отметить, что для того чтобы страхователь или выгодоприобретатель могли рассчитывать на возмещение, они должны четко представлять, от каких именно рисков застрахован их груз. В противном случае весьма вероятно, что в выплате будет отказано, т.к. груз не был застрахован от данного вида рисков и поэтому случай его утраты или повреждения не является страховым.
В страховую сумму могут быть включены:
- действительная стоимость груза;
- сумма фрахта;
- ожидаемая прибыль (в соответствии с общепринятой практикой, основанной на положениях ГК РФ и Правил ИНКОТЕРМС, составляет не более 10% от общей стоимости груза и фрахта);
- комиссии;
- иные расходы, связанные с перевозкой груза (в том числе и таможенные расходы).
Выбор объема ответственности зависит от индивидуальной предрасположенности груза к риску и обстоятельств транспортировки. Договор страхования может быть заключен на основании одного из следующих условий:
1. «С ответственностью за все риски транспортировки включая кражу со взломом целых мест». На основании этого условия Страховщик возмещает убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедшие по любой причине, кроме случаев, указанных в категории исключений.
Также страхование покрывает расходы по общей аварии и спасанию. Общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие произведенных намеренно и разумно чрезвычайных расходов или пожертвований в целях спасания судна, фрахта и перевозимого на судне груза от общей для них опасности.
Эта самая широкая форма страхового покрытия, так как Страховщик обязуется возместить убытки, возникшие в результате повреждения или полной гибели всего или части груза по любой причине, кроме указанных в списке исключений. Рекомендуется для такой категории грузов, которая подвержена риску кражи (например, потребительские товары, автомобили).
2. «Только от полной гибели всего или части груза». При заключении договора страхования на этом условии, возмещаются убытки от повреждения или гибели всего или части груза, происшедшие вследствие:
A. гибели или повреждения застрахованного груза, относимые на счет:
- огня
- посадки на мель, выброса на берег, затопления или опрокидывания судна или баржи
- крушения воздушного судна
- перевертывания или схода с рельсов наземного перевозочного средства
- столкновения перевозочного средства с любым внешним предметом
- пропажи транспортных средств без вести
- провала мостов и складских помещений, падения самолетов и его частей
- выгрузки груза в порту бедствия или в месте катастрофы
- дорожно-транспортного происшествия (ДТП)
- землетрясения, извержения вулкана или молнии, другие стихийные бедствия.
B. Гибели или повреждения застрахованного груза, вызванные:
- пожертвованием при общей аварии
- смытием волной или выбрасыванием за борт
- проникновением воды к хранимому грузу
C. Полной гибели целого места груза, упавшего за борт или уроненного в ходе погрузки на транспортное средство или выгрузки с него.
Выше приведенные страхуемые риски показывают, что эту форму покрытия можно рекомендовать для определенных грузов и транспортных путей. Она является минимальным покрытием для крупногабаритных грузов и для транспортных путей в/или через местности, подверженные риску землетрясения.
3. «С ответственностью только за полную гибель». Возмещаются убытки вследствие:
A. Гибели или повреждения застрахованного груза, относимые на счет:
- крушения, перевертывания или схода с рельсов наземного перевозочного средства
- столкновения перевозочного средства с любым внешним предметом
- посадки на мель, выброса на берег, затопления или опрокидывания судна или баржи
- крушения воздушного судна
B. Гибели или повреждения всего или части застрахованного груза, вызванные:
- пожертвованием при общей аварии
- выбрасыванием за борт груза
C. Полной гибели всего или части застрахованного груза в результате:
- огня или взрыва
- стихийных бедствий
- пропажи транспортного средства без вести
D. Полной гибели груза в результате ненадлежащей перевозки.
Это самая минимальная форма покрытия, которая в основном рекомендуется при страховании грузов, перевозимых водным транспортом.
Страховое покрытие может предоставляться и согласно условиям Института Лондонских страховщиков при экспортно/импортных отгрузках.
В качестве исключений, следует отметить, что если иное не оговорено в договоре страхования, то как правило не возмещаются убытки, возникшие вследствие военных действий и их последствий, забастовки, локаута, гражданской войны, террористических действий, мятежа, реквизиции, ареста или уничтожения груза по требованию военных или гражданских властей, прямого или косвенного воздействия атомной энергии, умысла или грубой небрежности Страхователя, а также вследствие нарушения установленных правил перевозки, пересылки, хранения или складирования грузов, влияния температуры или химического состава воздуха в трюме (отсеке), где перевозится груз, огня или взрыва при погрузке без ведома Страховщика взрывоопасных и самовозгорающих веществ и предметов, несоответствующей упаковки груза, а также отправки груза в поврежденном состоянии, задержки в доставке груза, если об этом не известили Страховщика, особых свойств и качеств груза, включая усушку, недостачи, обесценения груза при его загрязнении или порчи при целости наружной упаковки, различий во взвешивании при отсутствии покрываемых страхованием событий, повреждения груза грызунами, червями и насекомыми.
При этом страхованием не покрываются косвенные убытки: потеря прибыли в результате задержки в доставке груза, изменения валютного курса или процентной ставки по банковским кредитам, а также моральный ущерб.
Однако, по согласию сторон, такие риски, как «кража», «мошеннические действия 3-их лиц», поломка рефрижераторной установки, военные риски, риски забастовок могут быть дополнительно включены в страховое покрытие.
Обращая особое внимание на взаимоотношения сторон страхового договора, необходимо знать, что страховщик оставляет за собой право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:
- сообщил неправильные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске;
- не сообщил страховщику о существенных изменениях в риске;
- не принял мер к спасению и сохранению груза и не известил страховщика в установленные договором или Правилами страхования сроки о произошедшем событии;
- не представил документов, подтверждающих факт страхового случая, и доказательств, необходимых для установления убытков.
При наступлении страхового случая для получения возмещения сторонам договора следует:
- установить факт наступления события, предусмотренного в договоре;
- определить размер причиненных убытков в имущественном интересе страхователя;
- установить и подтвердить причинно-следственную связь между страховым случаем и наступившими последствиями.
Если хотя бы одно из этих значимых обстоятельств не будет установлено, то в силу закона данный случай не должен быть признан страховым.
Страхователю следует внимательно изучать тексты Правил и договоров (полисов), особенно положения, касающиеся документального подтверждения факта наступления страхового случая.
Так же следует отметить, что договор страхования грузов может быть заключен сроком на:
- на единую перевозку (разовый полис);
- 1 год (Генеральный полис).
Ответственность Страховщика по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят для перевозки со склада, либо иного места, прямо указанного в договоре страхования, и продолжается в течение перевозки по указанному в договоре маршруту (включая перегрузки и промежуточное хранение на пунктах перегрузок).
Страховая ответственность по договору страхования как правило прекращаеться как только груз доставлен в пункт назначения. Причем, если произошла задержка груза по обстоятельствам, не зависящим от Страхователя срок действия договора может быть продлен.
Существенным условием генерального полиса страхования грузов является лимит ответственности страховщика. Данный лимит может быть двух видов:
- максимальный лимит ответственности страховщика по одному страховому случаю (одному транспортному средству). В процессе переговоров со страхователем определяется максимально возможная стоимость груза, перевозимого за один раз одним транспортным средством, которая и ложится в основу данного показателя;
- максимальный агрегатный лимит ответственности страховщика по генеральному полису (может не применяться). Смысл данного показателя в том, что стороны оговаривают сумму максимально возможных выплат, которые может произвести страховщик страхователю в течение действия генерального полиса.
Обязанностью страхователя по генеральному полису является сообщение им в обусловленные сроки сведений о страхуемом имуществе, включая его наименование и стоимость. Даже когда возможность убытков миновала, он обязан предоставлять эти сведения, поскольку они являются основанием для начисления страховой премии, которую оплачивает страхователь. Генеральным полисом предусматривается порядок предоставления таких сведений. Они сообщаются либо путем передачи заявлений на страхование каждой партии имущества, либо посредством сводных ведомостей и пр.